数字货币如何影响人们的生活

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光明日报记者文远

“十四五”规划提出，“稳步推进数字货币研发”。数字经济是全球经济增长的日益重要的驱动力。 2014年央行启动法定数字货币研究，目前数字货币试点正在逐步走进人们的生活。

先生。深圳市民谢某近日收到短信通知，告知他“中奖”试点的数字货币红包。通过下载“数字人民币”App并完成相应的操作步骤，他就可以使用手机中的200元。罗湖区3389家指定商户消费数字人民币。

可以预见，数字货币将有效满足数字经济条件下公众对法定货币的需求，提高支付的便捷性和安全性，推动我国数字经济加速发展。

浙江省杭州市西湖区的居民在一家果蔬店用手机买菜。新华网|央行数字货币）红包试点，深圳市罗湖区政府出资1000万元，以彩票形式向5万市民发行数字人民币。数字人民币首发面值为200元，设计类似于纸币，左右上方分别印有“国徽”和“中国人民银行”。

根据之前的设置，数字人民币的使用期将于10月18日24:00结束，未使用的红包将被撤回。数据显示，截至10月18日24时，4.76万人收到数字人民币红包，支付交易超过6万笔，支付金额876.42万元。在深圳近5万用户、3000多家商户“尝鲜”之后，未来数字人民币无疑将更大规模地走进人们的生活。

根据使用数字货币的消费者，使用数字货币支付消费类似于使用支付宝和微信，只需将手机屏幕上的支付二维码显示给商户，用专用POS机扫描即可可以支付，非常快捷方便。目前，消费者可以通过绑定的银行卡完成存款与数字人民币的兑换，向数字人民币App转账。据悉，数字人民币支付更具包容性。通过手机中的近场通讯功能，即使网络处于离线状态，用户也可以在手机和POS机之间进行正常交易。

数字人民币是中国人民银行发行的一种数字形式的法定货币。它由指定的运营机构运营并与公众交流。基于广义账户体系，支持银行账户松耦合功能，相当于纸币和硬币，具有价值特征和合法补偿，支持可控匿名。

“数字货币可谓是金融科技皇冠上的明珠，是数字经济进入下半场的标志。2019年，我国数字经济占国民经济生产总值的比重已超过36%。数字货币推出时机已经基本成熟，数字货币的全面推广将大大加快我国整个数字经济的发展。”中央财经大学金融法学研究所所长、中国互联网金融创新研究院院长黄震表示，数字货币的技术发展和应用场景日趋成熟和普及，试验成功深圳数字货币红包，证明我国已初步具备推出数字货币的金融基础设施条件和用户认知基础。

据了解，深圳居民对数字人民币消费的接受度很高。 “这次试点的工作比较顺利，红包支付的比例比较高，群众的热情超出了我们当时的预期。这也是例行测试，不是完全公开的测试，我是很高兴看到它。如此高的热情。中国人民银行数字货币研究所所长穆长春近日在2020金融街论坛年会上谈及深圳数字人民币试点情况时表示。

数字人民币不会形成纸币和硬币的替代品，仍然可以正常使用。穆长春表示，数字人民币的发行不会以行政强制的方式实施，而是以市场化的方式进行，按照老百姓的需要进行使用。 “在可预见的未来，数字人民币和纸币将长期共存。”

也就是说，和现金一样，未来既要向公众提供广泛的数字人民币服务，又要保证所有公众都能轻松获得和使用数字货币。穆长春指出，在发行数字人民币的过程中，一方面，所有商业银行都应该参与流通服务； , 使用便捷的数字央行货币，避免数字鸿沟和金融排斥。 “我们还一直在开发适合老年人和不使用智能终端的人的数字人民币产品，”他说。

消费者在上海一家购物中心的消费券服务柜台前排队。新华网|与生命息息相关，其使用和安全性也备受人们关注。对于公众来说，他们最大的问题可能是“为什么选择数字货币？” “数字货币与支付宝、微信支付等有什么区别？”

北京大学国家发展研究院副院长黄益平相信，选择数字人民币时，法律赔偿和零成本可能是答案。事实上，在人们平时使用的移动支付工具中，一般都会面临一些成本，比如提现、跨行转账等，而使用央行数字货币的交易是零成本的。

穆长春表示，数字人民币作为一种公共产品，不支付利息，是非营利性的，追求社会效率和福利的最大化。中国人民银行建立了免费的数字人民币价值转移系统和金融基础设施，不对发行层收取流通费用，商业银行不向客户收取数字人民币赎回和赎回服务费。在黄一平看来，央行数字货币的另一个显着特点是具有法定补偿。只要有密码就可以兑换成人民币，​​不会因为企业或银行的故障而影响支付。

“由于合法的赔偿、可靠性和零成本，它对许多消费者具有吸引力。例如，央行的数字货币可能会成为一种支付工资的选择。”黄益平认为，央行数字货币的推出，还可以大大提高支付系统乃至金融运作的效率，提高货币政策调整的有效性，对货币政策的直接性产生积极影响。比如解决小微企业融资难、融资贵等问题，可能会有更直接的解决方案，减少中介环节的损失。

值得一提的是，M0、M1、M2是反映货币供应量的重要指标。 M0为流通中的现金； M1为狭义货币，包括M0+企业活期存款； M2是广义货币，包括M1+其他存款、保证金等。根据相关设计，央行发行的数字货币侧重于替代M0，以满足公众对小额高频支付服务的需求，同时同时，也能有效防范数字货币被用于洗钱和恐怖融资的风险。

市场上更多讨论的是数字人民币与微信、支付宝的关系和区别。穆长春说，两者根本不在同一个维度。微信和支付宝是“钱包”，数字人民币是里面的“钱”。未来，微信和支付宝中用于支付的内容将增加数字人民币的选择。因此，未来使用微信和支付宝的人不仅可以选择商业银行的存款货币，还可以选择数字人民币。

对于数字货币账户是否绑定手机号，市场普遍存在误解。穆长春解释说，数字货币账户不绑定手机号，只是用手机号开通数字人民币钱包。没有这个载体，就无法发回验证码，但这是认证的必要信息，不是绑定手机号的概念。他强调，数字人民币基于广泛的账户体系，只要能够成为唯一身份，就可以开通数字钱包。未来也将出现以其他形式的身份验证（唯一标识符）打开的数字钱包。

穆长春表示，数字人民币要坚持集中管理，维护法定货币地位和货币发行权。其集中管理可实现支付结算，提高商户资金周转率和支付系统效率，打破零售支付壁垒和市场分割，改善货币政策传导。同时，有利于抵御加密资产和全球稳定币的侵蚀，防止发币权，维护金融稳定。

据悉，河北雄安新区和海南已表示将探索央行数字货币的跨境支付应用。更便捷的支付体系也将有助于实现普惠金融，让更多人享受现代金融服务带来的便利。中国人民银行副行长范一飞表示，支付行业有望迎来下一个跨越式发展的黄金十年。在数字化驱动下，支付行业深入贯彻绿色发展理念，电子支付服务全面普及，服务便利性全面提升，多维业务数据全面丰富。扩张的精准度和社会成本降低，民生改善。

防范风险，助力数字经济加速发展

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在匈牙利央行主办的第二届布达佩斯欧亚论坛上，亚洲论坛副主席博鳌周小川表示，数字经济在各国经济中的占比越来越大，数字货币已经成为一个重要的话题。中国在数字货币研发方面处于世界前列。

“数字人民币是金融供给侧结构性改革的重要组成部分，旨在为数字经济发展提供普遍基础。”范一飞指出，当前支付服务的数字化在多方面开花结果，数字货币、数字开户、数字票据、数字银行卡、基于区块链的跨境汇款、数字网点等。

数字支付的兴起源于数字经济，如今数字支付进一步推动和反馈了数字经济的发展。网联清算有限公司总裁董俊峰表示，支付服务在某种意义上已经超越了支付本身，成为数字经济矩阵中不可或缺的组成部分和有机模块，显着加快了商品的运行和流通。并促进社会运转。数字货币对老百姓的弊端，激发活力。

黄真认为，我国数字货币全面推出仍面临几大挑战，需要解决五个主要问题：一是相关法律法规需要及时修订，使我国的主权数字货币真正成为真正意义上的数字货币。合法的数字货币也具有法律赔偿性，因此具有进一步推广的法律依据。二是我国金融基础设施要全面适应数字货币运行，金融机构数字化进程要进一步加快。三是我国相关实体产业的数字化必须跟上数字货币推进的速度，更好地发挥金融支持实体经济、赋能实体经济发展的作用。四是要做好金融教育和金融消费者权益保护工作，确保所有金融用户都能理解和使用数字货币。五是要巩固金融安全网建设，确保金融体系安全运行，真正让公众放心使用数字货币，特别是互联网个人信息和隐私保护。还要全面加强制度建设。

目前数字货币对老百姓的弊端，移动支付已成为具有系统重要性的金融基础设施。一旦发生金融风险或运营风险等风险，将对普通民众的生活产生巨大影响，威胁金融稳定。

据穆长春介绍，目前市场上发现了假冒的数字人民币钱包。 “要统筹数字人民币钱包管理，统一数字人民币认知体系，有效降低防伪成本。按照两级运作原则，央行和指定经营机构共同制定钱包生态平台按照两层运作的原则，同时实现自己的愿景、识别和特色功能。”穆长春说。

范一飞认为，当前的数字化浪潮对支付行业的数字化转型提出了更快的要求，新的双循环发展格局对支付行业的数字化提出了更高的要求，数据安全也提出了更严格的要求为支付行业的数字化转型。支付行业稳中提速，尽快抢占数字化发展的更多制高点。他强调，在数字化发展过程中，保障数据安全非常重要。要根据数据的重要性和安全事件的影响范围，实施严格的数据分类分级管理，根据不同的分类和级别实施不同程度的安全管控。建立支付行业数据生命周期安全管理和数据资产评估报告制度，把握数据开发利用的具体隐患，对风险点实施早期干预。

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什么是法定数字货币？

法定数字货币由央行数字发行，具有合法支付能力。是央行的负债，具有国家信用，相当于法定货币。

中国人民银行推出的数字人民币名称为DCEP（Digital Currency Electronic Payment）。 DC指数字货币，EP指电子支付，即数字货币和电子支付工具。

央行此次发行的数字货币重点是替代M0（流通中的现金），在功能和属性上与纸币相同。

数字人民币和支付宝、微信支付有什么区别？

支付宝和微信支付是“钱包”，而数字人民币是里面的“钱”。央行发行的数字人民币是法定货币，而支付宝和微信支付只是一种支付方式，效果不同。

央行数字人民币对应M0，是央行对持币人的免息负债，无需通过银行账户即可转移价值。支付宝、微信等移动支付​​工具，本质上还是以银行账户为基础，在货币性质上属于M1（M0+企业活期存款）。

数字货币不同于支付宝、微信等支付工具的信用背书。央行数字人民币的背书是国家信用，支付宝、微信等支付工具的背书是互联网公司或商业银行。 （姚雅琪组织）

光明日报（2020年11月15日05版）